Prima o poi, come quella del Maggiolino, finirà anche l’epoca della Golf. Ma non ora. Ora la più rappresentativa e carismatica auto di Wolfsburg ha un compito da svolgere: abbandonare definitivamente il pantano del dieselgate, costato oltre 30 miliardi di euro, e traghettare l’azienda verso un futuro digitale e a batteria. Ma come, si obietterà, il programma di elettrificazione di Volkswagen non è già in corso d’opera, con diversi modelli in rampa di lancio? Certamente.

Ma, come per gli altri costruttori, si tratta di investimenti certi a fronte di ritorni che non lo sono. Impossibile infatti anche solo ipotizzare un successo simile nei numeri e negli anni alla compatta più famosa d’Europa. Che non sarà più il blockbuster di un tempo, quando da sola valeva un quinto dei profitti Vw come fa sapere la rivista specializzata Automotornews, ma ancora rappresenta fino all’8% dei guadagni di Wolfsburg. E che, soprattutto, è frutto di un progetto nato per fare soldi. A partire dallo sfruttamento di piattaforme, motorizzazioni e tecnologie già esistenti, al punto che in fabbrica sono riusciti a riutilizzare l’80% dei macchinari usati per costruire il modello precedente. Oltre a elettroni, connettività e digitalizzazione, insomma, la parola d’ordine di quest’ottava generazione di Golf è anche “risparmio”. E viene sbandierata come se, più che i consumatori, si volessero convincere gli analisti finanziari. Di solito accade l’esatto contrario.

Le morti sul lavoro sono una delle piaghe del nostro Paese. Ma gli ultimi dati diffusi dall’Inail mettono in evidenza un aspetto ancora più inquietante, strettamente connesso alla mobilità: più della metà delle vittime è stata infatti causata da incidenti stradali. Nel dettaglio, lo scorso anno, delle 704 morti sul lavoro registrate dall’Istituto, ben 412 sono avvenute con il coinvolgimento di mezzi di trasporto: il 58,5%. Parliamo ad esempio di conducenti di camion o taxi, che rimangono coinvolti in sinistri sia durante l’orario lavorativo che durante il tragitto da e per la propria abitazione. In più, c’è da sottolineare il fatto che quelli su strada sono gli infortuni che causano i più alti gradi di inabilità: in media maggiori del 40% rispetto ad altre tipologie di infortunio. Quanto alle menomazioni, poi, quelle avvenute per strada sono mediamente di 7,3 gradi, contro i 5,2 di quelle non stradali. Dopo anni di riduzione costante, le morti sul lavoro dal 2017 in poi sono tornate a crescere. Tutto questo ha dei costi sociali altissimi. Ed è proprio del 2017 l’ultimo dato disponibile a riguardo, contenuto nello “Studio di valutazione dei costi sociali dell’incidentalità stradale”, realizzato dalla Direzione generale della sicurezza stradale del ministero dei Trasporti: tra vittime, feriti e danni al patrimonio, si tratta di oltre 17 miliardi di euro. Per cercare di sensibilizzare gli utenti riguardo a questo tema, il direttore generale dell’Inail Giuseppe Lucibello, ha annunciato che “nel 2020 è prevista “un’importante campagna sugli stili di guida, finanziata in parte dall’Inail, che sarà molto utile per tutti i lavoratori, non solo per chi utilizza il mezzo di trasporto per lavorare”.

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a lenta ma inesorabile diffusione delle auto elettriche sembra rendere obsoleto ogni prodotto spinto da motore endotermico. Volkswagen ha già presentato la ID.3, suo primo modello a batteria che, per dimensioni e impostazione, è simile alla nuova Golf. Quest’ultima ha dalla sua 45 anni di carriera alle spalle e 35 milioni di unità vendute. Tuttavia, nel giro di una decade, quando le vetture elettriche saranno una realtà più concreta (e abbordabile) di quanto non lo siano ora, una fra Golf e ID.3 potrebbe rimetterci le penne. Questione di sovrapposizioni. Ma è presto per i requiem e la compatta di Wolfsburg, che sarà nelle concessionarie dal primo trimestre 2020, vuole mantenere la leadership del mercato europeo ancora per qualche anno. Per questo l’ottava serie di questo classico, appena presentata, punta forte su digitalizzazione e tecnologia ibrida. Lunga circa 4,3 metri, è realizzata sulla piattaforma modulare MQB e prevede, di serie, chicche come i gruppi ottici a led e il cruscotto virtuale da 8,25 pollici. Mentre il sistema infotelematico con touchscreen da 8,25 pollici è stato spostato all’apice della plancia, beneficia dei comandi vocali (pure sfruttando l’app Alexa) ed è totalmente compatibile con smartphone e connesso alla rete.

I consumi scendono fino al 12% grazie all’adozione di ben cinque motorizzazioni elettrificate: si va dalle mild hybrid con potenza da 110, 130 e 150 Cv di potenza, arrivando alle più sofisticate plug-in hybrid, da 204 e 245 Cv, che possono percorrere una cinquantina di chilometri in modalità 100% elettrica, alimentate da una batteria da 13 kWh ricaricabile alla spina. Due i turbodiesel, con potenza da 115 e 150 cavalli.

Più in là, invece, arriveranno le edizioni sportive, con oltre 300 Cv, e quelle a metano, con propulsore da 130 Cv. Curata la sicurezza, che sfrutta cruise control adattivo, mantenimento automatico della corsia e della distanza dal veicolo che precede. L’auto può persino riconoscere la segnaletica stradale e marciare in autostrada “senza che il guidatore debba sterzare, accelerare o frenare attivamente”, promette la casa madre.

E se è vero che ogni soldo risparmiato è un soldo guadagnato, allora la Golf 8 sta già contribuendo a riempire il portafoglio del costruttore: sfruttando la MQB, infatti, Vw ha dovuto modificare solo il 20% dell’attrezzatura necessaria per fabbricare l’auto, limando al contempo costi e tempi produttivi. “La standardizzazione ancora più elevata di macchinari e processi costruttivi ha permesso di ridurre gli investimenti di oltre la metà rispetto alla Golf precedente”, conferma Andreas Tostmann, capo della produzione. Le concorrenti? Renault Mégane, Ford Focus e Peugeot 308. FCA, invece, resta a guardare.

La settimana scorsa il Tesoro ha collocato nuovi Btp Italia. Una decina di giorni prima titoli in dollari, che non emetteva da dieci anni. Due prestiti accolti con commenti entusiastici. In realtà per i cittadini italiani non c’è niente da festeggiare quando lo Stato aggiunge debiti ai tanti che ha già. Ci sarebbe semmai da dolersi.
In particolare i nuovi titoli nella valuta Usa, dalla stampa subito battezzati Btp in dollari, hanno riscosso applausi scroscianti, silenziando le critiche condivise dagli esperti della materia, ma sgradite al potere. Non è mica scontato che a conti fatti risulti conveniente per la finanza pubblica indebitarsi in dollari, come invece viene dato per certo. Potrebbe benissimo capitare il contrario. Prendiamo i titoli decennali. Per la precisione si tratta delle Italy 2,875% 17-10-2029 con codice Isin US465410BY32 e quotate anche al Mot (Mercato Telematico delle Obbligazioni). Sono state collocate a un rendimento sul 3% annuo, corrispondente a circa l’1,5% sopra i tassi dei corrispondenti titoli americani. Una differenza analoga allo spread sull’euro coi titoli di Stato tedeschi.
È stato sottolineato che il Tesoro non si è assunto rischi per un’eventuale salita del dollaro, coprendo subito l’alea del cambio. Il meccanismo dell’operazione è complesso, ma comunque ora come ora essa abbassa il costo complessivo del finanziamento dal 3% a circa l’1%, quindi grosso modo allo stesso livello dei tassi dei Btp in euro. Peccato che le condizioni di mercato possano cambiare anche radicalmente nei prossimi anni; e il giochetto potrebbe non funzionare più così bene. Col che l’operazione si ritorcerebbe a danno del Tesoro, cioè dei contribuenti italiani.
Gestire il debito pubblico italiano dev’essere anche noioso. Quindi psicologicamente si comprende che i burocrati del Tesoro si dilettino di ingegneria finanziaria. Lo si vide anche in passato con la stipula di così tanti contratti derivati. Non è un precedente che faccia ben sperare.
Passando poi sul versante degli investitori, si è letto che per sottoscrivere i cosiddetti Btp in dollari si sarebbero formate lunghe code in banca. Un’altra esagerazione. Il risalto dato all’emissione ha però spinto parecchi a chiedersi se meriti investire in tali titoli. Ma siamo sempre allo stesso punto come con le obbligazioni in lire turche, rand sudafricani ecc. Bisogna non perdere col cambio più di quanto si guadagna coi maggiori rendimenti nominali dei titoli nella valuta estera. Cosa del tutto imprevedibile. Un risparmiatore prudente farà bene a non schiodarsi dai Btp Italia o Btp-i.

Si entra in banca per chiedere un mutuo per la casa o in una finanziaria per ottenere un prestito per comprare il televisore 4K da 65 pollici e si scopre che la richiesta viene negata perché si risulta cattivi pagatori. Si tratta, cioè, di tutti quelli che hanno pagato in ritardo o per niente le rate di un prestito e che vengono iscritti nei Sistemi di informazioni creditizie (Sic). Un condizione che rappresenta “la morte civile”, perché per anni gli istituti di credito non concederanno altri finanziamenti. Dal 2005 a disciplinare l’attività dei Sic c’è un Codice di deontologia e di buona condotta che dovrebbe tutelare i diritti di quanti risultano censiti. Condizionale d’obbligo, visto che nel corso degli anni sono molti i consumatori che si sono visti iscrivere erroneamente.

Regole che ora il Garante della privacy ha provveduto ad aggiornare per allinearle al Gdpr, il regolamento sulla protezione dei dati personali valido per tutta l’Ue, prevedendo maggiori tutele per chi risulta censito nelle black list e un’apertura alle nuove tecnologie e ai servizi del fintech. Le novità del testo riguarderanno non solo i dati su prestiti e mutui, ma anche quelli relativi alle diverse forme di leasing, al noleggio a lungo termine e alle più innovative forme di prestito gestite tramite piattaforme tecnologiche. A non essere chiaro è, invece, quando il Codice diventerà operativo: sul sito del Crif, che da solo raccoglie i dati relativi a oltre 85 milioni di posizioni creditizie, di cui oltre 9 milioni riconducibili a imprese, non ce n’è ancora traccia.

Nell’attesa, vediamo i punti più importanti del Codice. I dati censiti potranno essere trattati senza il consenso degli interessati, sulla base del cosiddetto legittimo interesse delle società partecipanti ai Sic, garantendo però i più ampi diritti previsti dal Regolamento europeo in materia di protezione dei dati. Maggiore trasparenza sul funzionamento degli algoritmi che analizzano il rischio nei finanziamenti. Ad esempio, chi richiede un mutuo, in caso di rifiuto, potrà conoscere se la decisione è stata assunta anche basandosi sul punteggio di rischio attribuito all’utente dall’algoritmo (capacità reddituale e creditizia) e, in tal caso, chiedere di conoscerne la logica di funzionamento. Particolare attenzione è stata posta sulle misure di sicurezza adottate per proteggere i dati da accessi illeciti e garantire l’affidabilità dei sistemi.

Per rafforzare le garanzie di chi rischia di finire nella lista dei cattivi pagatori, si aumenterà la semplificazione dell’obbligo di preavviso verso la persona che il Sic sta per iscrivere. Così, per stare al passo con la tecnologia, il preavviso verrà comunicato oltre che con la Pec (la posta elettronica certificata) anche attraverso un messaggio dal cellulare.

Una modalità comunque concordata con l’interessato che potrà scegliere anche di ricevere la comunicazione sul canale riservato del proprio home banking o tramite un messaggio WhatsApp. Mentre ora si riceve (o si dovrebbe) solo una raccomandata con ricevuta di ritorno. Ma se si tratta del primo ritardo di un finanziamento, la segnalazione viene resa visibile sul Sistema di informazioni creditizie solo in caso di mancato pagamento per due mesi consecutivi. L’iscrizione vera e propria viene trasmessa al Sic solo dopo 15 giorni dall’invio del preavviso.

Una segnalazione che chiama in causa milioni di consumatori visto che quasi 4 italiani su 10, più precisamente il 39,4% del totale della popolazione maggiorenne, risulta avere almeno un contratto di credito rateale attivo (+8% rispetto a un anno fa), mentre a livello pro-capite mensilmente vengono rimborsate rate per un importo pari a 344 euro (-1,5%). Le Regioni in cui i cittadini ogni mese sostengono la rata media più elevata sono il Trentino Alto Adige con 430 euro, il Veneto (390 euro) e la Lombardia (387 euro).

Restano, infine, confermati i tempi di conservazione dei dati. Tutte le richieste di credito non vanno mantenute oltre 6 mesi. Ma se la domanda non viene accolta, il Sic ha tempo 30 giorni per provvedere alla cancellazione dei dati. Mentre per i ritardi successivamente regolarizzati le informazioni sono visibili per 1 anno se il ritardo non è superiore a due rate o due mesi, mentre per i ritardi superiori si sale a due anni dalla data di regolarizzazione. Invece, le informazioni negative sui finanziamenti non rimborsati possono essere conservati per 36 mesi dalla data di estinzione prevista o dalla data in cui la banca ha fornito l’ultimo aggiornamento. Un termine che non può mai superare i 5 anni.